Sparkonto med ränta: Jämför och hitta den bästa sparräntan

Sparkonto med hög ränta – Så fungerar det

Ett sparkonto med ränta är ett konto där du placerar dina pengar för att de ska växa över tid. Sparränta är den procentandel av ditt insatta belopp som du får i avkastning från banken. Det finns olika typer av sparkonton – fasträntekonto samt sparkonton med fria uttag. Läs mer om dessa längre ner i artikeln.

Så får du bästa sparräntan!

Att få den bästa räntan på sparkonto är en viktig del av sparandet, för att pengarna ska växa sig så stora som möjligt. Det viktigaste att tänka på för att få marknadens bästa sparränta är följande:

1.     Jämför sparränta för att hitta bästa sparkonto

Det mest effektiva sättet att få bästa sparräntan är att jämföra flera olika banker. Varje bank har sina egna räntesatser och villkor. Jämför sparränta via tabellen högst upp för att hitta det bäst sparränta.

Om du har ränta på sparkonto i dag är det också en god idé att regelbundet granska ditt nuvarande konto för att se om det finns bättre alternativ. Att byta bank, för sparandet, kan verka som ett stort steg men tar ofta inte mer än fem minuter, och kan resultera i betydligt större avkastning.

2.     Bind pengarna för högsta sparränta

Om du inte behöver tillgång till dina pengar på kort sikt kan det vara lönsamt att binda dem i ett fasträntekonto. Som visas längre ner i artikeln ger dessa konton generellt den högsta sparräntan, jämfört med konton med fria uttag.

Men kom ihåg att det också finns risker och nackdelar med att binda pengarna. Läs mer om detta vid rubriken ”Fasträntekonto”.

3.     Tänk på att alltid ha en buffert

Även om det kan vara frestande att binda alla dina sparpengar på ett sparkonto med hög ränta, för att dra nytta av den högsta sparräntan, så är det viktigt att alltid ha en finansiell buffert. En buffert hjälper dig att hantera oförutsedda utgifter eller ekonomiska nödsituationer utan att behöva bryta ditt bundna sparkonto. Att ta ut pengar från ett fasträntekonto kan medföra avgifter eller förlorad sparränta. Hos vissa banker är det till och med omöjligt att ta ut i förtid.

En god tumregel är att ha motsvarande två till tre månaders levnadskostnader i ett lättillgängligt sparkonto med ränta och fria uttag. Detta ger dig den ekonomiska säkerheten att kunna hantera oväntade händelser utan att kompromissa med ditt långsiktiga sparande.

4.     Aktier och fonder – bättre vid längre tidsperspektiv

Om du har en längre sparhorisont är det inte säkert att sparkonto med hög ränta är det bästa alternativet. I dessa fall kan det vara värt att överväga andra investeringsalternativ som aktier och fonder. Dessa kan erbjuda högre avkastning än traditionella sparkonton även om de också innebär en betydligt högre risk.

Men om du är villig att acceptera en viss nivå av risk, och har tid att vänta ut marknadens svängningar, kan aktier och fonder vara ett utmärkt sätt att maximera din avkastning på lång sikt.

Jämför sparränta och hitta bäst ränta på sparkonto – Att tänka på

Tänk över ditt behov och jämför sparräntor från flera olika banker, för att enklast hitta ett sparkonto med hög ränta. Vad ska man tänka på när man jämför sparränta? Vi går igenom de viktigaste faktorerna nedan, för att du ska kunna hitta sparkonto med högst ränta.

1.     Bestäm först om du ska ha rörlig eller bunden ränta

Innan du jämför sparräntor är det viktigt att bestämma om du vill ha en rörlig eller bunden ränta. De två alternativen har bägge fördelar och nackdelar.

Ett konto med rörlig ränta ger dig flexibilitet, men ofta till kostnad av en lägre ränta. Å andra sidan kan ett konto med bunden ränta erbjuda en högre ränta, men du binder dina pengar under en viss period. Se mer om det vid rubrikerna ”Fasträntekonto” samt ”Sparkonto med fria uttag”.  

2.     Bestäm belopp

Det belopp du planerar att spara kan också påverka vilken typ av konto som är mest lämpligt för dig. Vissa konton erbjuder nämligen progressiva räntor vilket innebär att räntan ökar med beloppet på kontot.

3.     Jämför ränta på sparkonto

När du har bestämt dig för vilken typ av sparränta du föredrar, och hur mycket du planerar att spara, är nästa steg att faktiskt jämföra sparräntor. Att besöka varje banks webbplats är mycket tidskrävande. Ta i stället hjälp av tabellen högst upp på den här sidan för att hitta marknadens bästa ränta på sparkonto.

4.     Enkelt och gratis att öppna konto

De flesta banker har gjort det enkelt och kostnadsfritt att öppna sparkonto. Registrering och inloggning sker med BankID eller Mobilt BankID vilket innebär att ett konto kan öppnas på enstaka minuter. Sista steget är att överföra pengarna till ditt nya konto.

5.     Är det värt att byta bank?

Något annat att tänka på är om det faktiskt är värt att flytta dina pengar för en marginell ökning i ränta. Om skillnaden i sparränta mellan ditt nuvarande konto och ett konto hos en annan bank är mycket liten kanske det inte är värt att byta.

Räkneexempel:

Anta att du har 100 000 kronor på ett sparkonto med ränta på 4%. Om du flyttar dessa pengar till ett annat konto med en sparränta på 4,1%, skulle din årliga avkastning öka med 100 kronor (från 4 000 kronor till 4 100 kronor). Dra sedan bort skatten på 30% varpå din förtjänst enbart är 70 kronor för flytten. Är det däremot större belopp, eller högre ränta, kan det vara värt att flytta.

Sparkonto med ränta och fria uttag – Så fungerar det

Ett sparkonto med hög ränta och fria uttag erbjuder större flexibilitet jämfört med ett fasträntekonto. Här får du möjlighet att göra uttag när du vill, utan att det påverkar räntan på ditt konto. Detta kan alltså vara ett bra alternativ för den som vill kunna sätta in, eller ta ut, pengar löpande.

Passar för…

Dessa sparkonton passar för dig som vill ha en buffert eller kortsiktigt sparande. Det kan exempelvis användas vid månadssparande eller för att spara pengar under ett par månader.

Om du är en person som gillar att ha möjlighet att snabbt flytta dina pengar till andra investeringsmöjligheter, eller att täcka oförutsedda utgifter, kan detta vara det bästa sparkonto-alternativet för dig. Detta trots att rörliga konton inte alltid erbjuder marknadens bästa ränta på sparkonto.

Fördelar

1.     Flexibilitet

Den största fördelen med sparkonton med fria uttag är just flexibiliteten. Du kan göra uttag när du behöver vilket gör det enklare att hantera oplanerade utgifter. Du kan även investera i andra tillgångar om en god möjlighet uppstår.

2.     Får högre ränta vid räntehöjning

Eftersom räntan är rörlig har du också möjlighet att dra nytta av eventuella räntehöjningar. Höjs styrräntan kommer troligtvis banken även höja din sparränta.

Nackdelar

1.     Lägre ränta

Den största nackdelen är att sparkonton med fria uttag i regel inte har den högsta sparräntan. Högst ränta på sparkonto tenderar i stället att finnas på ett fasträntekonto. Hur stor skillnaden är varierar över tid och mellan olika banker.

2.     Osäker räntenivå

En annan potentiell nackdel är att den rörliga räntan kan vara oförutsägbar vilket kan göra det svårare att planera ditt sparande på lång sikt.

3.     Riskerar användas

Om du inte är disciplinerad kan den enkla tillgängligheten till dina pengar också leda till impulsiva uttag, vilket kan minska ditt sparande över tid.

Fasträntekonto – Så fungerar det

Ett fasträntekonto är en typ av sparkonto med ränta där sparräntan är fast under en bestämd period. Fast ränta på sparkonto innebär att räntenivån inte kommer att förändras och att du därmed vet hur mycket avkastning du kommer att få. Vanliga bindningstider är:

• 1 år
• 2 år
• 3 år
• 5 år

Passar för…

Detta är en trygg form av sparande eftersom du vet exakt hur mycket du kommer att tjäna i ränta under den bundna perioden. Fast ränta på sparkonto är också en bra lösning för de som inte behöver omedelbar tillgång till sina pengar och som vill undvika frestelsen att göra uttag.

Fördelar

1.     Stabil avkastning

För det första ger ett fasträntekonto en garanterad avkastning. Du vet redan när kontot öppnas hur mycket du kommer att få under bindningstiden.

2.     Högre ränta

För det andra är det ofta dessa konton som har högst sparränta. Marknadens bästa fasträntekonto, med högsta sparräntan, får du oftast om du är villig att binda dina pengar under en längre period.

3.     Frestas inte till uttag

Att välja fasträntekonto kan även vara bra för personer som annars ”frestas” att använda pengarna. Det är nämligen dyrt, eller i vissa fall omöjligt, att ta ut pengarna från ett fasträntekonto under bindningstiden.

Nackdelar

1.     Pengarna är låsta

En av de mest uppenbara nackdelarna är att dina pengar är låsta under en viss period, vilket kan vara problematiskt om du behöver tillgång till dem i en nödsituation. Det kan också finnas avgifter för att bryta det bundna avtalet i förtid, vilket kan minska din totala avkastning.

2.     Rörlig ränta kan gå upp

En annan nackdel är att du kan missa möjligheten till högre avkastning om räntorna stiger under den period då ditt konto är bundet.

 Exempel: Missad möjlighet vid stigande räntor

För att illustrera denna nackdel, låt oss anta att du har bundit dina pengar i ett fasträntekonto med en ränta på 2 % per år i tre år. Efter ett år stiger dock marknadsräntan till 3 %. Eftersom ditt konto är bundet till en ränta på 2 %, missar du möjligheten att tjäna extra ränta på 1 % per år under de återstående två åren.

Om du hade 100 000 kr på kontot, skulle detta innebära en förlorad potentiell avkastning på 1 000 kr det andra året och ytterligare 1 010 kr det tredje året (ränta på ränta inkluderad), vilket totalt blir 2 010 kr.

Avgifter om uttag från fasträntekonto sker i förtid

Ett uttag i förtid innebär att du tar ut pengar från ditt fasträntekonto innan den avtalade bindningstiden har löpt ut. Vid dessa tillfällen måste en avgift betalas.

Dessa avgifter är tänkta att kompensera banken för den förlorade räntan och kan variera beroende på bank och hur lång tid det är kvar av bindningstiden. Det är därför viktigt att noggrant läsa igenom de villkor som gäller för ditt specifika konto innan du gör ett förtida uttag.

Det finns flera olika typer av avgifter som kan tillkomma vid ett förtida uttag från ett fasträntekonto. Ett alternativ är att uttag inte ens är möjlig att genomföra.

• Procent på uttaget belopp
• Ränteskillnadsersättning
• Förlust av all ackumulerad ränta
• Uttag är ej möjligt

Dessa avgifter kan variera kraftigt mellan olika banker och det är därför viktigt att du jämför sparkonto noggrant för att förstå samtliga villkor. 

Exempel på beräkning av avgifter

För att illustrera hur avgifterna kan beräknas, låt oss anta att du har 100 000 kr på ett fasträntekonto med en bindningstid på 5 år och en ränta på 3%. Om du väljer att göra ett förtida uttag efter 2 år, kan en administrativ avgift på 350 kr och en avgift på 1% på uttaget belopp betalas. I detta exempel skulle den totala avgiften bli 1350 kronor.

Vad är sparkonto med insättningsgaranti?

Ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti är ett konto där dina pengar är skyddade i det fall banken skulle råka ut för ekonomiska svårigheter, och således inte kunna betala tillbaka dina pengar. Sparkonto med insättningsgaranti är i dag ett krav i Sverige, vilket gör att risken med denna sparandeform är minimal.

Hur fungerar sparkonto med ränta och insättningsgaranti i praktiken?

Insättningsgaranti är en finansiell säkerhetsåtgärd som syftar till att skydda konsumenternas pengar i händelse av att en bank går i konkurs. I Sverige administreras detta system av Riksgälden och Insättningsgarantifonden. Det är viktigt att notera att insättningsgarantin gäller per bank och per person, vilket innebär att om du har konton i flera banker, är varje konto skyddat upp till garantibeloppet. Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor.

Vilken bank ger bästa sparränta med insättningsgaranti?

Som nämnt ovan finns endast sparkonto med insättningsgaranti i Sverige. Sparkonton utan insättningsgaranti har inte varit tillåtet sedan januari 2021. Den bank som erbjuder bäst sparränta är alltså även den bank som erbjuder marknadens bästa sparränta med insättningsgaranti…

Räkna ut ränta på sparkonto

Generellt är formeln för att räkna ut ränta på sparkonto följande:

Ränta per år = Insatt belopp × Räntesats per år

Räkna ut sparränta: Exempel

För att ge en bättre förståelse för hur detta fungerar visas här några exempel:

1. 10 000 kr med 3 % ränta: Om du har 10 000 kr på ett sparkonto med ränta på 3 % per år skulle du tjäna 300 kr i ränta det året.
   
   
2. 10 000 kr med 5 % ränta: Med samma belopp men en sparränta på 5 %, skulle räntan bli 500 kr.
   
   
3. 50 000 kr med 2 % ränta: Om du har 50 000 kr på ett sparkonto med ränta på 2 % skulle du tjäna 1 000 kr i ränta det året.
   
   
4. 50 000 kr med 4 % ränta: Med en sparränta på 4 % skulle detta belopp generera 2 000 kr i ränta.

Som du ser i exemplen kan avkastningen gynnas ordentligt av att leta efter sparkonto med bästa räntan.

Det är viktigt att notera att dessa exempel inte tar hänsyn till eventuell skatt på ränteinkomst eller effekten av ränta på ränta.

Räkna ut sparränta: Ränta på ränta-effekten

Ränta på ränta-effekten är en viktig mekanism att ta hänsyn till när man talar om sparkonto med hög ränta. Det innebär att du inte bara tjänar ränta på ditt ursprungliga insatta belopp utan också på den ränta som redan har lagts till ditt konto. Det visas i exemplet nedan:

1. Första året: Om du har 10 000 kr med en ränta på 3 % tjänar du 300 kr i ränta.
   
   
2. Andra året: Ditt nya saldo är 10 300 kr och du tjänar 3 % på detta belopp vilket blir 309 kr.
   
   
3. Tredje året: Ditt saldo är nu 10 609 kr och du tjänar 318,27 kr i ränta.

Som framgår när man ska räkna ut ränta på sparkonto ökar beloppet du tjänar i ränta varje år, även om räntesatsen förblir densamma. Det är detta som kallas för ränta på ränta.

Räkna på ränta över fler år

Att förstå hur sparränta ackumuleras över tid kan ge dig en djupare insikt i hur ditt sparande kan växa. Detta är särskilt viktigt om du har långsiktiga sparmål.

Tre exempel på ränta på ränta

Tre exempel visar hur ränta på ränta påverkar hur stort kapital du har efter några år.

1. 10 000 kr med 3 % ränta över 10 år: Med en årlig sparränta på 3 % skulle ditt sparande växa till cirka 13 439 kr efter 10 år.
   
   
2. 20 000 kr med 4 % ränta över 20 år: Med en årlig sparränta på 4 % skulle ditt sparande växa till cirka 43 292 kr efter 20 år.
   
   
3. 50 000 kr med 2 % ränta över 30 år: Med en årlig sparränta på 2 % skulle ditt sparande växa till cirka 90 481 kr efter 30 år.

Dessa exempel visar tydligt hur en liten räntesats kan leda till betydande avkastning över en längre tidsperiod tack vare ränta på ränta-effekten.

Styrräntan påverkar bästa räntan på sparkonto

Vilket som är det sparkonto med högsta räntan kan variera över tid. Dels kan bankerna fritt bestämma sin egen räntesats, dels ändras det allmänna ränteläget i landet med jämna mellanrum.

Den viktigaste faktorn för hur hög ränta på sparkonto som bankerna kommer att erbjuda är nämligen styrräntan i Sverige - en ränta som fastställs av Sveriges Riksbank. Styrräntan avgör till vilken ränta som banker kan låna eller placera pengar hos Riksbanken. Därmed avgör den även hur hög ränta på sparkonto som bankerna kan erbjuda sina kunder.

Styrräntans påverkan på sparräntan

När styrräntan ändras, påverkas därmed också sparräntan. Om Riksbanken höjer styrräntan, blir det dyrare för bankerna att låna pengar. Detta leder ofta till att bankerna i sin tur höjer sparräntan för att locka fler att spara och därmed balansera ut sina kostnader. Vid en hög styrränta är det alltså sannolikt att man får högst sparränta.

Å andra sidan, om styrräntan sänks, kan det resultera i lägre sparräntor, vilket är mindre fördelaktigt för personer som har ett sparkonto med ränta och fria uttag, då sparräntan på dessa konton kan ändras med tiden.

Exempel: Styrräntans påverkan

För att illustrera detta, låt oss anta att styrräntan höjs från 0,25 % till 0,75 %. Detta kan leda till att bankerna höjer sina sparräntor med ungefär samma marginal. Om du tidigare fick en sparränta på 1 %, kan den nu öka till 1,5 % som en direkt följd av höjningen av styrräntan.

Diversifiera ditt sparande

Ett sätt att skydda sig mot ränteförändringar är att diversifiera sitt sparande. Genom att ha pengar i olika typer av sparkonton eller investeringar kan du minska risken och potentiellt öka din avkastning. Detta är särskilt viktigt i en osäker ekonomisk miljö där räntor kan förändras snabbt.

När får man ränta på sparkonto?

När man får ränta på sparkonto beror på vilken bank man väljer, och vilket typ av konto man väljer. Generellt sett ser det dock ut på följande sätt:

• Konto med rörlig sparränta: Räntan betalas ut vid årskiftet, eller så fort kontot sägs upp.
• Fasträntekonto: Räntan betalas ut samma dag som bindingstiden löper ut.

Öppna sparkonto – Steg för steg

Att öppna sparkonto är en relativt enkel process. Nedan visas en steg för steg lista som beskriver hur du går till väga för att öppna ett sparkonto med hög ränta.

1. Identifiera dina behov: Innan du ens jämför sparkonto och sparräntor, är det viktigt att förstå dina egna sparmål och behov. Vill du ha den högsta sparräntan eller är tillgänglighet viktigare?
   
   
2. Jämför sparräntor: Jämför sparkonto hos flera olika banker, för att få en inblick i var det bästa räntan på sparkonto finns. Ska rörlig ränta jämföras behöver man enbart jämföra sparränta. Önskas fasträntekonto är det även viktigt att se på vilken avgift som uppkommer om uttag önskas ske i förtid.
   
   
3. Ansök om konto: När du har valt en bank kan du oftast ansöka om ett sparkonto med ränta online. Du kommer att behöva identifiera dig, antingen med BankID eller annan e-legitimation.
   
   
4. Överför pengar: När kontot är öppnat kan du överföra pengar till det. Kom ihåg att följa bankens instruktioner för hur detta ska göras.

Skatt på sparränta

I Sverige beskattas ränta på sparkonto med en kapitalinkomstskatt på 30 %. Detta är en viktig faktor att ta hänsyn till när du beräknar din potentiella avkastning. Detta eftersom skatten kommer att minska den faktiska summan du får behålla.

Automatiskt skatteavdrag

En fördel med det svenska skattesystemet är att skatteavdraget sker automatiskt. Det innebär att banken drar av den skatt som ska betalas direkt från ränteinkomsten innan den läggs till ditt konto. Detta gör att du slipper beräkna och betala skatt på ränteinkomsten - allt sker helt enkelt automatiskt.

Syns på deklarationen

All information om ditt sparande och den ränta du har tjänat under året kommer att framgå på din årliga deklaration. Detta inkluderar det belopp som har dragits i skatt.

Ordlista

Årsränta: Den ränta du får på ditt sparande under ett helt år. Den anges oftast i procent och är en indikator på hur mycket du kan förvänta dig att tjäna på ditt sparande under ett år.

Bindningstid: Den period under vilken du inte kan ta ut dina pengar utan att förlora ränta eller betala en avgift. Detta är vanligt på ett fasträntekonto där du, generellt sett, kan få den högsta sparräntan just nu, i utbyte mot en längre bindningstid.

Ackumulerad ränta: Den totala mängden ränta som har lagts till ditt ursprungliga belopp (kapital). Detta inkluderar inte bara räntan på det ursprungliga beloppet utan också ränta som har tjänats på tidigare ackumulerad ränta, även känd som ränta på ränta-effekten.

Styrränta: Den ränta som fastställs av Sveriges Riksbank och som påverkar alla andra räntor i ekonomin, inklusive sparräntan. Den används som ett verktyg för att styra inflation och ekonomisk aktivitet.

Ränta på ränta-effekten: Detta är fenomenet där ränta läggs till inte bara på det ursprungliga beloppet utan också på alla tidigare intjänade räntor. Detta kan ha en exponentiell effekt på ditt sparande över tid.

Inflation: Den allmänna ökningen av prisnivåerna i en ekonomi, vilket leder till en minskning av köpkraften för pengar. Det är en viktig faktor att beakta när man sparar på sparkonto med hög ränta, eftersom hög inflation kan minska det reala värdet av ditt sparande.

Kapital: Det ursprungliga beloppet av pengar som du har satt in på ditt sparkonto med ränta eller investerat. Detta är summan som räntan beräknas på.

Räntefritt: Ett konto eller en investering där ingen ränta betalas eller tas emot.

Avkastning: Den totala vinsten eller förlusten på en investering över en viss period, vanligtvis uttryckt som en procentandel av det ursprungliga kapitalet.

Räntesats: Den procentandel som används för att beräkna räntan på ett sparkonto eller en investering.

Räntedifferens: Skillnaden mellan den ränta som en bank erbjuder för insättningar och den ränta de tar ut för lån.

Räntekompensation: En ersättning som betalas till banken om du bryter ett fasträntekonto före utgången av bindningstiden.

Räntekapitalisering: Processen där ackumulerad ränta läggs till det ursprungliga kapitalet, vilket i sin tur genererar ytterligare ränta.

Frågor och svar

Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är en typ av bankkonto där du kan spara pengar och tjäna ränta. Det är en säker form av sparande som är skyddad av insättningsgarantin.

Hur fungerar ränta på sparkonto?

Sparränta är den procentandel av ditt sparade belopp som du tjänar i form av ränta över en viss tidsperiod, vanligtvis ett år. Räntan kan vara fast eller rörlig.

Är det säkert att spara i en bank?

Ja, sparande i en bank är säkert. Detta eftersom pengarna täcks av svensk insättningsgaranti som skyddar ditt sparade belopp upp till 1 050 000 kronor.

Vad är ett sparkonto med insättningsgaranti?

Insättningsgaranti är en form av skydd som garanterar att du får tillbaka en viss summa om banken går i konkurs. I Sverige är gränsen 1 050 000 kronor per person och bank. I Sverige finns endast sparkonto med insättningsgaranti.

Kan jag ha flera sparkonton?

Ja, det är möjligt att ha flera sparkonton, antingen inom samma bank eller hos olika banker. Detta kan vara användbart för att separera pengar för olika sparmål eller för att dra nytta av olika räntevillkor.

Hur beskattas ränteinkomst från ett sparkonto?

I Sverige beskattas ränteinkomst från ett sparkonto med en kapitalinkomstskatt på 30 %. Då bankerna rapporterar allt om sparandet till Skatteverket är det inget man själv behöver göra.

Är det bättre att spara i aktier eller ett sparkonto?

Valet mellan att spara i aktier eller ett sparkonto beror på dina finansiella mål, risktolerans och tidshorisont. Aktier har potential för högre avkastning men medför också större risk medan ett sparkonto är en säkrare men oftast mindre lönsam investering.